شهادات البنك حرام أم حلال؟ فتاوى شرعية حول الاستثمار المصرفي
تثير شهادات الاستثمار البنكية جدلاً واسعاً بين علماء المسلمين حول حكمها الشرعي، حيث يرى بعض الفقهاء أنها حلال بينما يحرمها آخرون. في هذا المقال سنستعرض آراء المذاهب الفقهية المختلفة ونقدم دليلاً لكل رأي.شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفي
الرأي القائل بالتحريم
يعتمد القائلون بتحريم شهادات البنوك على عدة أدلة:
- أنها تحتوي على ربا محرم بنص القرآن الكريم: "وأحل الله البيع وحرم الربا" (البقرة: 275)
- الفائدة المحددة مسبقاً تشبه الربا الصريح
- عدم وجود مخاطرة حقيقية للمستثمر مما يخالف شروط العقد الشرعي
ويؤيد هذا الرأي كثير من علماء العصر الحديث مثل الشيخ ابن باز والشيخ العثيمين رحمهما الله.
الرأي القائل بالإباحة
بينما يرى فريق آخر من العلماء جواز شهادات الاستثمار بشروط:
- إذا كانت تعتمد على المضاربة الشرعية
- إذا كانت الأرباح ناتجة عن مشاركة في الأرباح والخسائر
- إذا خلت من الربا الصريح
ويستدلون بأن بعض المعاملات المصرفية الحديثة يمكن أن تكون وسيلة مشروعة للتنمية الاقتصادية.
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفيشهادات البنوك الإسلامية
ظهرت بدائل شرعية مثل:
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفي- شهادات الاستثمار الإسلامية القائمة على المرابحة
- شهادات المشاركة في الأرباح والخسائر
- شهادات المضاربة الشرعية
وهذه الأنواع تعتمد على مبدأ تقاسم المخاطرة بين البنك والعملاء.
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفينصائح للمستثمرين المسلمين
- استشارة أهل العلم الموثوقين
- التأكد من هيئة الرقابة الشرعية للبنك
- اختيار المنتجات المالية المطابقة للشريعة
- الابتعاد عن الشبهات في المعاملات المالية
ختاماً، المسألة تحتاج إلى تثبت وتدقيق، والأولى للمسلم أن يبحث عن البدائل الشرعية المؤكدة حتى يبرئ ذمته. والله أعلم.
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفيتثير شهادات الاستثمار البنكية جدلاً واسعاً بين علماء المسلمين حول حكمها الشرعي، فهناك من يرى حرمتها باعتبارها من الربا المحرم، وآخرون يجيزونها بشروط معينة. في هذا المقال سنستعرض آراء الفقهاء وأدلتهم في هذه المسألة الحساسة التي تهم الملايين من المسلمين.
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفيمفهوم شهادات البنك وأنواعها
شهادات البنك هي صكوك استثمارية تصدرها البنوك لجمع الأموال من الجمهور، وتتنوع بين:
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفي- شهادات ذات عائد ثابت (محدد سلفاً)
- شهادات ذات عائد متغير (ربط العائد بأداء البنك)
- شهادات استثمارية بالمشاركة في الأرباح والخسائر
أدلة التحريم وأقوال العلماء
يذهب فريق من العلماء إلى تحريم شهادات البنك التقليدية استناداً إلى:
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفي- قوله تعالى: "وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا" (البقرة: 275)
- حديث النبي صلى الله عليه وسلم: "الربا سبعون باباً" (رواه الحاكم)
- أن العائد الثابت يشبه الفائدة الربوية المحرمة
ومن أبرز القائلين بالتحريم: الشيخ ابن باز، والشيخ ابن عثيمين رحمهما الله.
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفيأدلة الإباحة بشروط
بينما يرى آخرون جواز بعض أنواع الشهادات إذا توفرت شروط منها:
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفي- أن تكون صيغة المضاربة أو المشاركة
- أن يكون العائد مرتبطاً بربح فعلي وليس فائدة ثابتة
- خلو العقد من الغرر والجهالة
ومن المفتين المعاصرين الذين أجازوا بعض الصيغ: الشيخ القرضاوي، ود. وهبة الزحيلي.
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفيالبدائل الشرعية
للراغبين في الاستثمار الشرعي، تقدم البنوك الإسلامية بدائل مثل:
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفي- شهادات الاستثمار بالمضاربة
- صكوك المشاركة في المشاريع
- صناديق الاستثمار الإسلامية
نصائح للمستثمرين
- استشارة أهل العلم الموثوقين
- التأكد من هيئة الرقابة الشرعية للبنك
- دراسة بنود العقد بعناية
- تفضيل المنتجات ذات المخاطر المشتركة
ختاماً، المسألة تحتاج إلى تأنٍ ودراسة كل حالة على حدة، والأولى للمسلم أن يتحرى الحلال ويبتعد عن الشبهات، خاصة في مسائل المال التي قال فيها النبي صلى الله عليه وسلم: "فإن الربا وإن كثر فإن عاقبته تصير إلى قلّ" (رواه أحمد).
شهاداتالبنكحرامأمحلال؟فتاوىشرعيةحولالاستثمارالمصرفي